Cómo calcular el DTI en los préstamos y conocer los límites para 2023

Para calcular tu ratio deuda-ingresos (DTI), reúne tu información financiera, incluidos tus ingresos brutos mensuales y los pagos mensuales totales de tus deudas. A continuación, divide los pagos totales de tus deudas por tus ingresos brutos para obtener un decimal, y multiplícalo por 100 para obtener el ratio DTI en porcentaje. Para 2023, los prestamistas suelen buscar ratios del 36% o inferiores, siendo el 43% el ratio más alto para la calificación hipotecaria. Aspira a un ratio DTI bajo para demostrar tu capacidad de gestionar las deudas y aumentar las posibilidades de aprobación del préstamo. Ahora, descubre cómo optimizar tu ratio DTI y mejorar tu elegibilidad para el préstamo.

Puntos clave

• Calcula el DTI dividiendo los pagos mensuales totales de la deuda por los ingresos mensuales brutos y multiplicando por 100 para obtener el porcentaje.
• Por lo general, los prestamistas buscan ratios DTI del 36% o inferiores, siendo el 43% el ratio más alto para poder optar a una hipoteca en 2023.
• Para calcular el DTI, reúne información financiera, incluidos los ingresos brutos mensuales y los pagos mensuales totales de la deuda, y utiliza la fórmula del DTI.
• Un ratio DTI bajo indica unos ingresos suficientes en relación con el servicio de la deuda, por lo que es esencial para la aprobación del préstamo y para demostrar la capacidad de gestionar la deuda.
• Los ratios DTI ideales para los pagos hipotecarios son del 28%-35% de los ingresos brutos, con un ratio DTI global objetivo inferior al 36%.

Cálculo del DTI para préstamos en 2024

Mientras navegas por el proceso de cálculo del DTI para préstamos en 2024, comprender la importancia del DTI en la evaluación del riesgo es crucial, ya que los prestamistas se basan en gran medida en esta métrica para evaluar tu solvencia.

Para calcular con precisión tu DTI, tendrás que comprender la fórmula y el cálculo del DTI, que consiste en dividir los pagos mensuales totales de tus deudas entre tus ingresos brutos mensuales.

Importancia del DTI en la evaluación del riesgo

Querrás entender cómo utilizan los prestamistas tu ratio deuda-ingresos para evaluar el riesgo de prestarte dinero, ya que desempeña un papel fundamental a la hora de determinar tu solvencia y la posibilidad de obtener un préstamo.

Un ratio deuda-ingresos bajo indica que tienes ingresos suficientes en relación con el servicio de la deuda, lo que te convierte en un prestatario más atractivo. Los prestamistas suelen buscar ratios no superiores al 36%, siendo el 43% el ratio más alto para la calificación hipotecaria.

Una relación DTI elevada indica un endeudamiento excesivo, lo que dificulta la obtención de préstamos. Al solicitar un préstamo para un coche o un préstamo para un automóvil, se evaluará tu ratio DTI.

Los límites DTI de los préstamos convencionales para 2023 también se ven influidos por este ratio. Mantener un ratio DTI bajo es esencial para demostrar tu capacidad para gestionar las deudas y aumentar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo.

Fórmula y cálculo del DTI

Para calcular tu ratio deuda-ingresos, los prestamistas utilizan una fórmula sencilla que compara tus ingresos brutos mensuales con el total de los pagos mensuales de tus deudas.

Esta relación ayuda a los prestamistas a determinar tu riesgo de endeudamiento y tu capacidad para gestionarlo.

Para calcular tu ratio DTI

Reúne tu información financiera: recopila tus ingresos brutos mensuales y los pagos mensuales totales de tus deudas, incluidas tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas.

Calcula los pagos mensuales totales de tus deudas: Suma todos los pagos mensuales de tus deudas.

Divide los pagos totales de tus deudas por tus ingresos brutos: Esto te dará tu ratio DTI en forma de decimal.

Conviértelo en porcentaje: multiplica el decimal por 100 para obtener tu ratio DTI en porcentaje.

Por ejemplo, si tus ingresos brutos mensuales son de 6.000 $ y tus pagos mensuales totales de deudas son de 2.000 $, tu ratio DTI sería del 33% (2.000 $ ÷ 6.000 $ = 0,33).

límites DTI 2024 para la aprobación de préstamos

Mientras navegas por el mundo de los préstamos, debes comprender los límites de DTI que utilizan los prestamistas para determinar tu solvencia.

Tendrás que conocer las relaciones DTI aceptables para los prestamistas, así como las excepciones y consideraciones que pueden afectar a la aprobación de tu préstamo.

Ratios DTI aceptables para los prestamistas

Los prestamistas suelen considerar aceptable para la aprobación de una hipoteca un coeficiente DTI del 43% o inferior, pero algunos pueden ser más estrictos y buscar coeficientes del 36% o inferiores. Esto significa que, si vas a solicitar un préstamo, deberás comprobar que tu ratio DTI se encuentra dentro de estos límites aceptables.

Hay directrices específicas que suelen buscar los prestamistas:

1. 43% o menos: El mayor ratio DTI aceptable para la aprobación de una hipoteca.
2. 36% o inferior: Un requisito más estricto que buscan algunos prestamistas.

El intervalo ideal para los pagos hipotecarios como porcentaje de los ingresos brutos es del 28%-35%.

Un buen objetivo para tu ratio DTI global es inferior al 36% .

Excepciones y consideraciones

Tu ratio DTI puede no ser el único factor que tengan en cuenta los prestamistas al evaluar tu solicitud de préstamo, y hay ciertas excepciones y consideraciones que pueden influir en su decisión.

Por ejemplo, los prestamistas pueden tener en cuenta tu puntuación crediticia, tu historial laboral y la estabilidad de tus ingresos a la hora de tomar una decisión sobre el préstamo.

Además, pueden tener en cuenta cualquier factor compensatorio, como un pago inicial elevado o un avalista con un sólido perfil crediticio.

Por otra parte, algunos prestamistas pueden tener requisitos de ratio DTI más flexibles para determinados tipos de préstamos, como las hipotecas FHA o los préstamos USDA.

Comprender estas excepciones y consideraciones puede ayudarte a navegar mejor por el proceso de solicitud del préstamo y aumentar tus posibilidades de aprobación.

Comprender los ingresos brutos mensuales

A la hora de calcular tu ratio deuda-ingresos (DTI), es vital comprender lo que constituyen tus ingresos brutos mensuales.

Tendrás que identificar todas las fuentes de ingresos, incluido tu trabajo principal, trabajos secundarios, inversiones y cualquier otro flujo de ingresos regulares.

Al reunir esta información, podrás calcular con precisión tus ingresos brutos mensuales, un paso clave para determinar tu ratio DTI.

Componentes de los ingresos brutos

Comprender los ingresos brutos mensuales es esencial para calcular la ratio deuda-ingresos, ya que engloba todos los ingresos que obtienes antes de deducir los impuestos y otras deducciones.

Esto incluye

Sueldo o salario: Tus ingresos regulares de tu trabajo principal o de varios trabajos.

Pago de horas extraordinarias: Cualquier ingreso adicional que obtengas por trabajar horas extra.

Ingresos de inversiones: Ingresos procedentes de inversiones, como dividendos, intereses o plusvalías.

Otros ingresos: Cualquier otra fuente de ingresos, como trabajos por cuenta propia, primas o comisiones.

Calcular con precisión tus ingresos brutos mensuales es vital para determinar tu ratio deuda-ingresos, que los prestamistas utilizan para evaluar tu solvencia.

Tipos de deuda en el cálculo del DTI

Al calcular tu DTI, ten en cuenta que debes tener en cuenta los distintos tipos de deuda que se tendrán en cuenta en la ecuación.

Tendrás que tener en cuenta las deudas con intereses elevados, como los saldos de las tarjetas de crédito, así como los préstamos a largo plazo, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, que pueden afectar sustancialmente a tu ratio DTI.

Impacto de las deudas de tarjetas de crédito

Dado que las tarjetas de crédito suelen conllevar tipos de interés más altos que otros tipos de deuda, la deuda de la tarjeta de crédito puede aumentar sustancialmente los pagos mensuales totales de tu deuda y, a su vez, tu ratio DTI.

Los tipos de interés elevados, que suelen ser una característica distintiva de las tarjetas de crédito, dificultan el pago de las deudas.

Las deudas de las tarjetas de crédito pueden aumentar drásticamente tus pagos mensuales totales, afectando a tu ratio DTI.

No pagar los saldos de las tarjetas de crédito puede llevar a la acumulación de deudas, tensando aún más tu situación financiera.

Una deuda elevada en tarjetas de crédito puede hacer que tu ratio DTI supere el umbral recomendado, dificultando la obtención de nuevos préstamos o créditos.

El papel de los préstamos hipotecarios y del automóvil

A la hora de calcular tu ratio deuda-ingresos, los préstamos hipotecarios y de automóvil son dos tipos significativos de deuda que pueden afectar sustancialmente a tu ratio DTI general.

Estos préstamos se consideran deudas a plazos, lo que significa que pides prestada una suma global y la devuelves, junto con los intereses, en un plazo determinado.

Los préstamos hipotecarios suelen tener plazos de amortización más largos, mientras que los préstamos para automóviles suelen tener plazos más cortos.

Los pagos mensuales de estos préstamos son esenciales para determinar tu ratio DTI.

Cuando calcules tu DTI, incluye los pagos de tus préstamos hipotecario y del automóvil en los pagos totales de la deuda.

Esto te dará una idea precisa de tu ratio deuda-ingresos, ayudándote a comprender mejor tu situación financiera.

Estrategias para reducir tu DTI

Para mejorar tus posibilidades de que te aprueben un préstamo, querrás centrarte en estrategias que reduzcan tu ratio deuda-ingresos.

Puedes empezar reduciendo los pagos mensuales de tus deudas o aumentando tus ingresos brutos mensuales, lo que en última instancia disminuirá tu ratio DTI.

Reducir los pagos mensuales de la deuda

Puedes abordar tu ratio deuda-ingresos reduciendo los pagos mensuales de la deuda, lo que te ayudará a reunir los requisitos para obtener préstamos y créditos a mejores tipos de interés.

Para reducir los pagos mensuales de tus deudas, prueba las siguientes estrategias:

Consolida deudas: Combina varias deudas en un solo préstamo con un tipo de interés más bajo y un único pago mensual.

Negocia con los acreedores: Ponte en contacto con tus acreedores para ver si pueden ofrecerte condiciones más favorables, como un tipo de interés más bajo o una reducción temporal de los pagos.

Recorta gastos: Identifica las áreas en las que puedes recortar gastos innecesarios para liberar más dinero en tu presupuesto que destinar al pago de la deuda.

Considera la posibilidad de un plan de gestión de deudas: Trabaja con un asesor crediticio para crear un plan personalizado para pagar las deudas y mejorar tu situación financiera.

Aumentar los ingresos brutos mensuales

Aumentando tus ingresos brutos mensuales, puedes reducir tu ratio deuda-ingresos, convirtiéndote en un prestatario más atractivo para los prestamistas y aumentando tus posibilidades de conseguir un crédito a mejores tipos de interés.

Esta estrategia es especialmente eficaz si tienes dificultades para reducir los pagos mensuales de tus deudas.

Considera la posibilidad de dedicarte a un trabajo secundario, pedir un aumento de sueldo en el trabajo o seguir estudiando o formándote para aumentar tu potencial de ingresos.

También puedes explorar fuentes de ingresos alternativas, como alquilar una habitación libre en Airbnb o vender por Internet artículos que no quieras.

Impacto del DTI en la concesión de hipotecas

Mientras te preparas para solicitar una hipoteca, es esencial que conozcas el impacto de tu ratio deuda-ingresos (DTI) en la calificación hipotecaria.

Querrás saber cómo afecta tu ratio DTI a tus posibilidades de aprobación y qué consideran los prestamistas un ratio DTI aceptable para la calificación hipotecaria.

Comparación del DTI: Préstamos convencionales frente a FHA

Al solicitar una hipoteca, los prestatarios suelen enfrentarse a distintos requisitos de ratio deuda-ingresos en función del tipo de préstamo, siendo los préstamos convencionales y los de la FHA dos opciones populares que difieren sustancialmente en sus límites de DTI.

Préstamos convencionales: Normalmente exigen un ratio DTI del 36% o inferior, pero algunos prestamistas pueden permitir hasta el 45%.

Préstamos FHA: Permiten un ratio DTI más alto, de hasta el 50%, lo que los hace más accesibles a prestatarios con niveles de deuda más elevados.

Comprender los requisitos de DTI de cada tipo de préstamo es esencial para determinar qué opción hipotecaria es la mejor para ti. Conociendo las diferencias, podrás preparar mejor tus finanzas y tomar decisiones informadas sobre tu solicitud de hipoteca.

Consideraciones sobre el DTI específicas del prestamista

Al explorar las consideraciones sobre el DTI específicas del prestamista, te darás cuenta de que los distintos prestamistas tienen preferencias diferentes en lo que se refiere a los ratios DTI.

Por ejemplo, Wells Fargo, uno de los mayores prestamistas de EE.UU., tiene sus propias directrices para las relaciones DTI, clasificándolas como favorables, adecuadas o que necesitan mejorar.

Comprender estas consideraciones específicas del prestamista te ayudará a navegar mejor por el proceso de solicitud del préstamo y a mejorar tus posibilidades de aprobación.

Preferencias DTI de Wells Fargo

Wells Fargo considera favorables los ratios deuda-ingresos del 35% o menos, lo que indica una deuda manejable, mientras que los ratios entre el 36% y el 49% se consideran adecuados pero que necesitan mejorar.

Esto significa que es probable que te sobre dinero después de pagar tus facturas mensuales si tu ratio DTI es del 35% o inferior. Sin embargo, si tu ratio se sitúa entre el 36% y el 49%, puede que necesites hacer algunos ajustes para mejorar la gestión de tus deudas.

Las directrices de Wells Fargo sobre el ratio DTI son las siguientes:

1. 35%o menos: Deuda favorable y manejable
2. 36%a 49%: Adecuado, pero necesita mejorar
3. 50% osuperior: Opciones de préstamo limitadas, alto riesgo
4. Desconocido: Consulta con Wells Fargo las directrices específicas

Ten en cuenta estas directrices cuando solicites un préstamo o crédito con Wells Fargo.

Preguntas más frecuentes

¿Puedo incluir los ingresos de un trabajo extra en el cálculo de mi DTI?

Al calcular tu ratio deuda-ingresos (DTI), puedes incluir los ingresos de un trabajo secundario si son estables y están documentados, ya que aumentan tus ingresos brutos, reduciendo potencialmente tu ratio DTI y mejorando tu solvencia crediticia.

¿Cómo afecta la utilización del crédito a mi ratio deuda-ingresos?

Puede que te preguntes cómo afecta la utilización del crédito a tu ratio deuda-ingresos. La respuesta corta es que no afecta directamente a tu ratio DTI, pero una utilización del crédito elevada puede afectar negativamente a tu puntuación crediticia, que los prestamistas tienen en cuenta al evaluar tu solvencia.

¿Puedo excluir los préstamos estudiantiles de mi cálculo del DTI?

Normalmente no puedes excluir los préstamos estudiantiles del cálculo de tu DTI, ya que los prestamistas tienen en cuenta todos los pagos recurrentes de deudas, incluidos los préstamos estudiantiles, a la hora de evaluar tu solvencia y capacidad para devolver los préstamos.

¿Dañará el pago de deudas mi puntuación crediticia a corto plazo?

Cuando saldas una deuda, mejora tu coeficiente de utilización del crédito, pero tu puntuación crediticia podría descender temporalmente debido a la disminución de la antigüedad y la combinación de créditos.

¿Puedo negociar un ratio DTI más alto con mi prestamista?

Puedes intentar negociar un ratio DTI más alto con tu prestamista, pero prepárate para proporcionar un perfil financiero sólido y un plan de reembolso claro para demostrar tu solvencia.

Conclusión

Ahora que has comprendido el concepto de ratio DTI y su impacto en la aprobación de tu préstamo, es hora de tomar el control de tu deuda.

Calculando tu ratio DTI, comprendiendo los límites de 2024 y aplicando estrategias para reducirlo, estarás en el buen camino para conseguir los préstamos que necesitas.

Recuerda revisar y ajustar periódicamente tu plan de gestión de la deuda para mantener un equilibrio saludable entre tu deuda y tus ingresos, allanando el camino hacia un futuro financiero más sólido.

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